中产家庭月入1.2万 如何理财买车保障老小未来

中产人士往往是社会中的夹心层，财务没有完全自由，对生活的品质却有更高追求，导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢。

王先生为福建某国企职员，月收入8000元左右，妻子李女士为私企员工，月收入4000元。他们收入稳定，无车，月基本生活支出2500元。双方均有“五险一金”，未购买商业险。孩子3周岁，即将上幼儿园。李女士看到邻居家的孩子要么能出口成章，要么能弹一手好琴，非常焦虑。若从现在开始培养孩子，每月教育支出至少要20 0 0元左右，可现实是，他们仍有2套房需每月偿还贷款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。

现家庭存款有8万元左右。股票账户里有市值5万元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才能，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。

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由于对理财产品和保险都不太了解，王先生实在不知道应当如何给父母的健康和孩子的教育做哪种投入。于是，他找到了《投资理财》，希望我们的特约理财师能帮他规划现有资金，在尽量保障生活质量不降低的前提下，既能保障父母医疗所需，又能为孩子的未来教育早做打算。

稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来(A)

记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。

家庭财务

流动性健康诊断

王先生家庭流动性资产远低于标准值3～6倍，应建立存款准备金。当生活中遇到的失业、事故等意外状况时，可以获得更多的现金使用权。

储蓄健康诊断

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年净结余比率为31.16%，低于平均标准值为4 0%。这说明王先生家庭目前支出过高，未来完成各项理财目标稍有难度。需要提醒王先生的是，开源节流永远是完成理财目标的第一要素，做好资产的原始积累，才能更好地实现资产的保值和增值，增加理财收入，完成自己的理财目标。

债务健康诊断

王先生家庭的债务健康指标为4 2 . 8 6%，略高于标准值4 0%，说明王先生家庭负债偏高。负债偏高已经对王先生家庭产生了很大的影响，间接地造成了王先生家庭的年储蓄率偏低，影响了买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗等理财目标的完成。

理财

现金规划

摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的4 0%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。相对于家庭其他理财目标，买车成本较高，且以后每年都将面对一笔不菲的支出，不符合家庭收支现状。

解决好财务问题后，接下来要做的就要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5万元资金可以选择活期存款的方式留存。

教育规划

在教育金投资方面，李女士想法是非常对的，教育金投资其实就是对孩子未来的最重要的投资。孩子的发展固然因人而异，有的孩子擅长诗词，有的孩子擅长声乐，但想要“出人头地”，绝对离不开教育金的支持。针对李女士家庭的情况，教育金的规划应分为以下5 个步骤：估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。假设李女士的孩子选择要学习一项特长，并坚持学习到小学毕业，依据当地物价平均水平，学前3 年每年需要教育金2 . 4万元现值，小学6年每年需要教育金4万元现值，中学6年每年需要教育金4万元现值，大学4年每年教育金5万元现值。假设学费成长率是5%，19年需要的学费终值是19 0万元左右(也就是投资需要达到的收入)。对长达5 年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累19 0万元的教育金，以指数型基金定投平均年报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资0 . 3 5万元左右。支取时，按年支取或按月支取即可。

父母健康规划

关于王先生的父母，应该首先明确期望降低父母哪一方面的风险？是父母的疾病医疗，还是购买保险减轻负担？如果是购买保险的话，王先生家庭还要明确每年能承受的保险费支出大概是多少？而且年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易，保险公司现在对这方面限制得比较严格，还需要体检，且费用不菲。建议王先生同样采用基金定投的方式，准备一定数额的医疗费用，作为医疗用的备用金。每月积累0.1万元左右，投资货币型基金，方便随时取用。

稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来(B)

资产负债情况

王先生家庭目前有流动性资产13万元，固定资产(房产)两套，按揭贷款购买，月供5000元，家庭有一定的债务负担压力。由于夫妻两人工作比较稳定，如提前做好规划，家庭面临财务危机的可能性不大。有一定的风险投资意识，但股票投资并不顺利，对下一步怎么办比较迷茫。

收支情况

夫妻两人工作和收入相对比较稳定，相关的福利待遇也较为优越，家庭有稳定的现金流入。扣除孩子即将2000元/月的教育支出，每月储蓄比率约为34.8%，财富积累效应正常。但是随着孩子教育支出、父母医疗费用的增加，未来现金流支出会越来越大，家庭财务面临一定的风险，需要尽早规划。

其它财务情况

房产情况：房产两套，其中一套出租，均为按揭贷款购买，月供约5000元。

股票投资况：市值5万元，目前行情不好，无盈利。

保障情况：夫妻双方均有“五险一金”，未购买商业险。建议补充部分商业保险，提高家庭保障能力，同时考虑增加小孩的意外及医疗险。

总体而言，王先生家庭资产负债结构简单，房贷压力较重，现金流未来可能会面临一定风险，要早作规划；家庭财富积累一般；家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。规划股票 基金 保险 银行

理财目标

1、妥善进行家庭理财规划

2、计划买一辆车，方便家庭需要

3、为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用

4、适当提高家庭风险保障

理财

理财规划—合理安排家庭资产，实现资产增值最大化

家庭储备金够3～6个月开销就行。流动资产比率如果过大，则可能导致投资效率不高；过低，则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从王先生家庭资产构成看，银行存款为9万元，远远高于合理的家庭现金储备(一般是3～6个月的家庭支出额)。建议保留5万元的家庭储备金为宜。

鉴于家庭处于成长期，理财重点是开源节流。面对“上有老、下有小”的家庭结构，要树立健康的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积

。提高投资性资产比例，投资性资产比例宜5 0%以上。由于流动性资产的收益较低，自用性资产(房产)主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。投资资产比率较低，其他类资产比率一定较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现；同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此，投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。长期而言，目前处于市场相对底部，现有股票暂时不考虑赎回，建议继续持股待涨。

消费规划—从满足实际需求出发，购车与生活两不误

汽车属于即买即损品，购车的目的一般主要有家用和商用两种。王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活，主要为家庭用车。因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。

孩子教育金和父母养老费规划

孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计15年以后可积累财富80.5万元。

适当提高家庭风险保障

王先生夫妻二人均有“五险一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，就需要补充一定的商业保险。

根据保险原则，建议王先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据王先生的情况，建议购买消费型保险。

来源：投资与理财

作者: Yi Tian Financial